Виды инвестиций для начинающих:
1. Валюты
Многие эксперты говорят о необходимости диверсифицировать свои накопления, держа часть из них в валюте. Тогда средства можно точно сохранить.
Как купить?
Зайти на валютный рынок можно несколькими путями:
1. Покупая валюту через кассу банка.
«Это наиболее популярный, но не самый выгодный способ.
Дело в том, что банки устанавливают широкий спред (т.е. большую разницу) между покупкой и продажей валюты.
Скажем, сегодня вам банк продаст доллары по 69 рублей, а продать вы их в моменте сможете лишь по 64 рубля. «Вы можете не угадать, рынок пойдет не в вашу сторону. Тогда потеряете на этом и ещё на спреде, что в сумме может дать приличный убыток», – говорит Сергей Алин.
2. Покупая валюту через интернет-банк.
При этом многие банки предлагают льготный курс при обмене через личный кабинет, а некоторые – их мало, но они есть, готовы продать валюту по биржевому курсу, но придётся заплатить комиссию (0,2-0,4%).
Лучше всего покупать валюту таким способом днём. А вот поздний вечер, выходные или праздничные дни – неудачное время для покупки.
Ещё один нюанс – перед покупкой или продажей валюты в интернет-банке необходимо удостовериться, что банк зафиксирует курс на момент оформления заявки и по нему и проведёт операцию, так это не всегда происходит мгновенно, и курс может резко измениться.
3. Покупая валюту через брокера на Московской бирже.
Для этого необходимо открыть специальный счёт в компании, которая даёт доступ на биржу, и заключить договор на брокерское обслуживание. «Здесь валюта торгуется с минимальным спредом, который исчисляется не в рублях, как в банках, а в копейках», – рассказывает Алин.
Минимальная сумма для торговли – от 1 000 долларов или евро.
4. Торгуя валютой через форекс-компанию.
Начать работать с ней можно удалённо, не придётся посещать офис и заключать договор, пополнить счёт можно будет с банковской карты, минимальная сумма в районе $100. Это внебиржевой форекс – самый рискованный вариант, поэтому многие эксперты советуют обходить его стороной.
________________________________________
2. Страховка
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это накопительный полис с возможностью инвестировать в фондовый рынок и страховой защитой от неблагоприятных обстоятельств.
В случае смерти застрахованного лица родственники получат страховую сумму по договору в полном объёме, если смерть наступила из-за несчастного случая, то выплата может вырасти до 200%.
Страховщики гарантируют возврат вложенных средств, то есть дают 100% защиту капитала, при этом у клиента есть шанс получить высокий доход от инвестиций.
Всё дело в том, что компания направляет средства клиента в два фонда: гарантийный (деньги размещаются на счёте страховщика в виде вклада клиента в страхование собственной жизни) и инвестиционный (клиент может сам выбрать стратегию инвестирования).
«Доходность зависит от выбранной инвестором стратегии.
Например, для стратегии умеренного риска доходность составляет 6-8% годовых в валюте при сроках инвестирования от 5 лет», – объясняет финансовый консультант компании «Личный капитал» Анна Тюрнева.
По полисам инвестиционного страхования жизни действует льготный режим налогообложения, например, страхователь может вернуть себе 13% с суммы произведённых взносов, а это до 15,6 тыс. рублей в год.
С выплат, которые получат родственники в случае ухода клиента из жизни не надо платить налог. Также они не включаются в наследство и выплачиваются сразу указанным выгодоприобретателям.
Риски. Из недостатков продукта стоит выделить три параметра:
• долгий срок – минимальный период, на который можно оформить полис составляет 3-5 лет. При этом в случае досрочного расторжения клиент потеряет большую часть своих взносов;
• клиент обязан ежемесячно вносить на счёт страховой взнос – размер оговаривается в договоре;
• доходность не гарантирована.
Главный риск этого инструмента заключается в том, что взносы не застрахованы государством, поэтому очень важно выбрать надёжного страховщика. В случае банкротства компании клиенту придётся через конкурсное производство взыскивать свои деньги. Для этого он должен будет в течение месяца после получения уведомления о банкротстве предъявить свои требования конкурсному управляющему.
Как купить?
Достаточно прийти в офис страховой компании или банка-партнёра с паспортом и заключить договор.
________________________________________
3. ОФЗ
Облигации федерального займа (ОФЗ) – это государственная именная ценная бумага со сроком обращения от года, которая выпускается Минфином.
Долговой документ даёт своему владельцу право на получение процентного дохода по купонам.
По словам финансового консультанта из «Личного капитала» Андрея Косолапова, сейчас в обращении находятся ОФЗ четырёх видов.
Их можно различить по буквам в конце названия:
• ПД – с постоянным купонным доходом;
• ПК – с переменным купоном (купон зависит от некоего параметра, например, ставки по определённым видам межбанковских кредитов);
• АД – с амортизацией долга (гасятся частями, а не в конце срока, как все остальные);
• ИН — с индексируемым номиналом (номинал индексируется на величину инфляции).
Сроки их погашения – от 2016 до 2036 года. Купон по ОФЗ выплачивается примерно раз в полгода. Итоговая доходность зависит не только от купона, но и от цены покупки облигации. «Покупка на вторичном рынке по цене ниже номинала увеличивает итоговую доходность по сравнению с купоном, по цене выше номинала – уменьшает. Если держать облигацию до погашения – будет получена вся доходность», – объясняет Андрей Косолапов.
Рыночная стоимость облигации меняется в зависимости от рыночных условий, уточняет заместитель директора аналитического департамента ИК «Окей Брокер» Сергей Алин.
Когда риски растут, например, рубль резко слабеет, тогда её стоимость снижается. «Дабы этого избежать нужно покупать не слишком длинные облигации, чтобы вы могли дождаться погашения не ниже номинальной стоимости», – советует он.
Средняя доходность к погашению находящихся сейчас в обращении ОФЗ – 7-9%, но по отдельным выпускам она доходит до 14%. Доходность облигаций с погашением в 2017 году достигает 9,9%, рассказывает Косолапов.
Доход в виде купона, продолжает финансовый советник, не облагается налогом.
Но если инвестор получит прибыль за счёт разницы цен покупки и продажи облигации, то с неё налог уже придётся заплатить.
Большой плюс облигаций в том, что инвестор может выбрать практически любой срок.
«Как срочные вклады в банке, но при этом при досрочном погашении он получит купонный доход в полном размере – по заявленной ставке, а не ставке до востребования», – рассказывает эксперт из «Окей Брокер».
Риски. Главный риск – дефолт.
Но риски дефолта по ОФЗ, то они намного ниже, чем по вкладам.
Ведь если государство обеспечивает действие закона о страховании вкладов, то, по словам Андрея Косолапова, к выполнению своих обязательств по ОФЗ оно будет относиться тем более ответственно.
Здесь важно выбрать надёжного брокера. «Если вы при оформлении договора с брокером разрешите использование своих активов для кредитования других клиентов – вы возьмёте на себя дополнительный риск, и при проблемах у брокера вы можете остаться без своих бумаг», – заключает Косолапов.
Как купить?
Купить ОФЗ можно на Московской бирже через любого брокера. При этом у клиента есть возможность провести покупку через индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), что позволит оформить налоговый вычет – 13% от суммы внесённых средств.
Номинал одной облигации – 1000 рублей, уточняет Андрей Косолапов.
Брокеры могут устанавливать ограничения по минимальному количеству, покупаемых ОФЗ, а ещё у них есть комиссии. «Если комиссия брокера берётся в том числе за сделку – то чем больше облигаций покупать в рамках одной сделки, тем меньше комиссия приходится на одну облигацию, и тем выгоднее покупка», – говорит финансовый консультант.
________________________________________
4. ПИФы
Пай – это ценная бумага, которая удостоверяет право её владельца на долю имущества паевого нвестиционного фонда (ПИФа).
ПИФ, в свою очередь, это «общая кубышка», в которую скидываются средствами частные лица, на эти деньги управляющая компания покупает акции, облигации, опционы и другие активы для получения дохода.
Покупаются ПИФы на долгий период – от 3-5 лет.
Порог входа для инвестиций начинается от 5 000 – 10 000 рублей.
При покупке инвестор должен для себя определить риск, который он готов на взять, от этого и будет зависеть выбор ПИФов.
Например, по словам финансового консультанта компании «Личный капитал» Андрея Сенчугова, для консервативных инвесторов могут подойти ПИФы облигаций, для умеренных инвесторов – индексные ПИФы или смешанные, а для агрессивных инвесторов подойдут ПИФы акций.
«За последний год больше половины открытых ПИФов показали доходность выше инфляции», – делится Сенчугов. Паи могут принести владельцу 11,45%, могут 19,1% или того больше – 43,53% (реальная доходность некоторых ПИФов за прошлый год).
Риски. Прошлые результаты не гарантируют доходы в будущем – и это главный риск.
К другим рискам эксперт относит надёжность управляющей компании и высокие издержки.
Управляющие компании возьмут не только вознаграждение за управление, но и за депозитарий.
Также они устанавливают надбавки при покупке, и взимают скидки при погашении. Поэтому необходимо искать УК с минимальными издержками.
«Рекомендую выбирать УК, которая работает на рынке более 10 лет, имеет высокий рейтинг надёжности от рейтинговых агентств.
А также следует обратить внимание на количество денег, находящихся под её управлением», – говорит Андрей Сенчугов.
Как купить?
Купить паи можно, обратившись напрямую в управляющую компанию или к её агенту, в этом качестве могут выступать банки.
Также есть возможность приобрести ПИФы на Московской бирже, но там выбор ограничен всего 13 фондами.
________________________________________
5. Акции
Доход владельцев акций состоит из двух частей – дивидендов (выплачиваются на усмотрение крупнейших акционеров) и росте их стоимости, если они конечно вырастут в цене, а не останутся на месте или, наоборот, упадут.
Например, тот, кто купил акцию Газпрома на закрытии торгов 8 сентября 2015 года через год при продаже потерял на её стоимости 1,23%, владелец акции Лукойла за этот же период заработал 26%, а Сбербанка – почти 105%.
Риски. Рынок акций очень переменчив, поэтому их, пожалуй, можно причислить к самым рискованным инструментам, как и валютный рынок.
«Риски высокие, до 100% потери вложений», – предупреждает Игорь Подопросветов из «Личного капитала». Но и заработать, в случае удачи, можно много.
Как купить?
Купить акции можно через брокера.
Он же устанавливает минимальную партию закупки, безусловно, придётся заплатить комиссию.
Некоторые эксперты советую покупать акции в кризис, когда они падают в цене, а спустя пару лет восстанавливаются.
Но здесь главное, чтобы компания пережила этот кризис, а не обанкротилась.
В любом случае, если у инвестора не стоит задача получения сиюминутной спекулятивной наживы, не стоит поддаваться панике на рынке, который бурно реагирует на любые новости, лучше придерживаться выбранной долгосрочной стратегии.